Массовое страхование жилья?

Источник картинки: vseon.com

12 февраля Министерство Финансов внесло в правительство РФ законопроект о порядке оказания помощи гражданам, чье имущество было утрачено во время пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Данный документ предполагает «поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим». Планируется, что теперь возмещение убытков ляжет на плечи страховых компаний. Иными словами: полностью возместить стоимость жилья в ближайшем будущем смогут только те граждане, кто побеспокоился о его страховании. Все остальные получат жилье на условиях социального найма. Исходя из текста проекта страхование жилья действительно будет добровольным.

Немного о добровольном страховании. Считается, что страхование жилья в России не сильно развито. Например, по данным департамента страхования имущества физических лиц компании «Альфа Страхование» — в среднем по стране застраховано от 5 до 10% объектов. Данные цифры для Москвы больше, в регионах меньше. Связано это с тем, что в России в принципе не развита культура страхования. В западных странах доля застрахованных объектов измеряется значениями в 50% и выше. Там страхование имущества является абсолютной нормой. По данным других экспертов уровень действительно добровольного страхования в России еще ниже. Все дело в активно развивающемся в последнее время ипотечном кредитовании, обязательным условием которого является страхование жизни и здоровья заемщика, а также объекта залога. Т.е. такой вид страхования относится к обязательному и обычно рассматривается гражданами при получении ипотеки как дополнительные затраты. Получается, что уровень действительно добровольного страхования еще ниже, чем указывают страховые компании.

Вернемся к самому законопроекту. Стоимость и условия страхования будут определяться для каждого региона индивидуально, т.к. риски катастроф везде разные. Страховой полис будет порывать риск утраты жилья от пожара, наводнения или иных стихийных бедствий, «наступление которых вероятно на территории субъекта». Получить жилье взамен разрушенного смогут и те, кто застраховал жилье, и те, кто не озаботился страховкой. Для первой категории граждан строительство будет финансировать в том числе страховая компания. Такое жилье будет передаваться пострадавшим в собственность. Тем, у кого не будет полиса — жилье будет предоставляться на условиях социального найма (т.е. временно), без права собственности. Соответственно, такое жилье гражданин не сможет приватизировать, продать или подарить.

Сумма страховки будет рассчитываться исходя из площади жилья и средней стоимости метра в том или ином регионе (ее определяет сам регион). Региональные программы страхования жилья есть в Москве, Екатеринбурге, Ярославле и Краснодарском крае. Например, в Москве в 2013 г. стоимость страхования 1 кв. м по муниципальной программе была 1,21 руб. в месяц при установленной стоимости метра площади 33 000 руб. Город берет на себя 30% выплаты от рассчитанного ущерба, остальное покрывает одна из пяти отобранных страховых компаний. В Краснодарском крае жилье граждан страхуют на 0,5 млн и на 1 млн руб.; полис для квартиры стоит 450 или 900 руб., для отдельного дома — 550 или 1100 руб. соответственно.

Предусмотрена даже оплата полиса в рассрочку, например включение его в платежки за коммунальные услуги, следует из текста законопроекта.

Экспертиза поврежденного жилья и признание его непригодным будет проводиться специальной комиссией с представителем страховщика. А вот разработка методики оценки ущерба и оснований для отказа в выплате возложены на правительство. «В ОСАГО за 10 лет его существования подобная методика так и не была подготовлена Минтрансом», — скептически отмечает один из участников обсуждения проекта в правительстве.

Вступить в силу закон должен через год после подписания президентом.

Наводнение на Дальнем Востоке

Надо заметить, что подобные проекты уже предлагались на рассмотрении в правительство, но каждый раз были отклонены по причине «нестыковки» с Конституцией. Главный закон страны не позволяет обязывать граждан страховать свое имущество, в отличие от их гражданской ответственности. Поэтому в последней версии страхование и носит статус добровольного и остается на усмотрение каждого собственника жилья. Но и государство не внакладе. Страховщики положительно отнеслись к предлагаемому законопроекту, поскольку, по их мнению, он является не обязывающим, но стимулирующим.

Несмотря на то, что правительство рассматривает уже «окончательный» вариант документа, открытыми остаются основные для будущих страхователей вопросы. Дело в том, что, например, страховые суммы, покрываемые страховкой, риски или порядок выплат законопроектом не регламентируются. Все эти вопросы остаются на усмотрение региональных властей, которые должны будут устанавливать соответствующие параметры самостоятельно.