Ипотека с государственной поддержкой в Саратовской области

14 декабря 2012г.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. (википедия)

Это официальная формулировка необычного для русского человека слова. Корни ипотечного кредита, такого каким видим мы его сейчас, пошли от родоначальников всей банковской системы-англичан. И в их исполнении звучит hypothecation – что на наш с Вами родной язык дословно переводится как закладная. В этой статье мы подробно разберем, так что же это все-таки «такое» и с чем это «едят».

В Греции в начале VI века Солон (архонт-высшее должностное лицо в древнегреческих городах) ввел обеспечение ответственности должника перед кредитором. Суть его была такова: на границе принадлежащей заемщику территории ставился столб с надписью, что указанная площадь служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. Этот столб и получил название «ипотека» (от греч. hypotheka –подставка, подпорка).

В нашей стране ипотека в ее современном использовании появилась не так давно. Однако, учитывая рост цен на недвижимость, покупка квартиры, жилого дома либо комнаты при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. Миллионы россиян успели оценить преимущества данного продукта. Ипотечное кредитование обладает неоспоримым преимуществом - даёт возможность быстро и без проблем решить жилищный вопрос, купить квартиру или дом. Остается лишь подобрать наиболее оптимальную ипотечную программу, с учетом первоначального взноса, ставок и сроков, подходящую каждому. Все это Вы дорогие читатели слышали от банков, риэлторов и ипотечных брокеров! Но так ли это на самом деле?

Начнем разбирать законодательную базу. Несколько лет назад, в конце 2004 года Государственной Думой был принят пакет из 27 законов, направленных на повышение доступности жилья для граждан России. Что же это за законы и на изменение чего конкретно они направлены? Конечно, ответить на этот вопрос можно только после глубокого и всестороннего изучения указанных документов - скажет какая часть довольного населения. Другая же обеспокоенная «квартирным вопросом» часть только покачает головой, и то в лучшем случае! Поэтому мы не сочли нужным размещать в этой статье все эти законы, пусть каждый сам сделает свой вывод о эффективной работе государства. И мы все-таки разбираем ипотеку, а не общую ситуацию с доступным жильем. Ипотечное кредитование регулируется Гражданским Кодексом, Законом об ипотеке, Законом о государственной регистрации недвижимости и сделок с ней, а также Налоговым кодексом Российской Федерации. Приоритетом пользуются три последних в случае, если наблюдаются расхождения между нормами Гражданского кодекса, определяющими общие положения о залоге вообще, и нормами закона об ипотеке. В целом же для всех упомянутых нормативных документов действует общее правило: нормы гражданского законодательства, содержащиеся в различных законах, не должны противоречить нормам Гражданского кодекса.

С правовой базой почти все ясно, правда тому кто юрист. А всем остальным простой совет во время и постоянно платить кредитные взносы, тогда точно не будет ни каких проблем! ( http://www.pro-credit.ru/press/hypothec_faq/article-item_4706) (http://www.creditorus.ru/ipoteka-legislation/legislation.php)

Образовалась ячейка общества, жить с родителями она не хочет, и это правильно на мой взгляд. Снимать квартиру очень накладно, но этой паре посильно. Но зачем снимать квартиру, и платить чужой «тете», когда можно взять ипотечный кредит и примерно за те же деньги «снимать» свою собственную квартиру, лет эдак двадцать?! Что выберите Вы? Думаю в такой ситуации конечно ипотеку. Но не все так просто, ее надо получить!

В первую очередь мы ищем банк, структуру которые возможно выдадут нам ипотеку, возможно под небольшой процент. Где искать тоже не совсем понятно, можно в интернете, через друзей, рекламу! Не так давно появились ипотечные брокеры, они как раз занимаются подбором ипотечных кредитов. Для Вас друзья мы провели анализ основных игроков в данном сегменте по России и по Саратовской области в частности. Говоря об основных игроках на ипотечном поле, необходимо определиться, о каком рынке пойдет речь. Российские реалии и законодательные нормы допускают два толкования рынка ипотеки: классическое и расширительное. В классическом понимании, принятом в большинстве развитых мировых держав. Ипотека представляет собой лишь банковское кредитование под залог приобретаемого с помощью этих кредитов жилья. А расширительное толкование подразумевает не только банковские формы ипотеки, но и различные накопительные схемы, продажу жилья с рассрочкой платежа, ведомственную и муниципальную ипотеку и т. д.

При расширительной трактовке игроками на ипотечном рынке являются не только банки, имеющие лицензию Центрального Банка РФ. Самые известный - это Сбербанк (он же самый надежный на данный момент, ведь большая его часть принадлежит государству), ВТБ24, УралСиб и так далее. Но и осуществляющие самостоятельные ипотечные программы либо участвующие в федеральной программе ипотечного кредитования под эгидой Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В этот расширенный список попадают и различные жилищные и потребительские кооперативы, инвестиционно-строительные фонды, риэлтерские агентства, финансовые компании и даже строительные организации, привлекающие деньги граждан для предоставления им квартир, в том числе в строящихся домах. В Саратовской области это ИКСО (Ипотечная корпорация Саратовской области). (http://www.irn.ru/articles/3073.html)

Что особенно примечательно есть возможность получить ипотеку с государственной поддержкой. Ее можно также получают в банке и например в ИКСО. Чтобы получить ипотеку с государственной поддержкой нужно подходить по требованиям и тогда будут какие либо льготы. Например: уменьшение процентной ставки, понижение первоначальной суммы и так далее. Для этого нужно быть молодой семьей (хотя бы один член семьи моложе 30 лет), материнский капитал и прочее. Все это можно узнать у кредитора! Шансы есть!

Так вот определились мы куда пойдем брать деньги на долгожданную квартиру или дом. Очень хорошо, если подошли под какую то из существующих программ по снижению процентной ставки ипотечного кредита. Если нет, ладно, все равно берем! Но дадут ли? Далеко не факт… Оказывается нам нужна первоначальная сумма. На данный момент она составляет 30% от стоимости жилья. И чем больше процент, то есть чем меньше Вы берете у банка, тем выше шанс, что одобрят долгожданную сделку. Мы смогли преодолеть этот барьер, например продали машину или продадим если нам дают «добро». Теперь справки, зарплаты, созаемщики и многое другое влияет на результат! Конечно, если у человека большая «белая» заработная плата, и он хочет получить относительно небольшой ипотечный кредит, то никаких особых трудностей не возникает. А если, как в большинстве случаев, зарабатывая деньги у Вас заработная плата «серая», да еще и так, что у Вас действительно нет такого дохода, какой нужен для получения ипотечного кредита, а Вы хотите погашать ипотеку из сумм полученных от сдачи купленной квартиры, или последует помощь Ваших родственников, которые в силу возраста или еще чего не могут быть официальными созаемщиками, то задача получения ипотечного кредита сильно усложняется. Но мы не банк, и не можем сказать выдадут Вам ипотеку или нет. Дерзайте и все получится!

P.S. Очень жаль, что наша Российская ипотека, не дотягивает до ипотеки в развитых странах! Небольшая статистика по процентной ставке: РФ 10-15%, США 4-6%, Германия 3-4%, Япония 1-2%. Но так ведь и наша жизнь в целом не дотягивает… И многие назовут ипотеку «ярмом на шее на всю жизнь»! Но для других многих, она единственное спасение, ведь это возможность иметь свой дом! Место, где создается счастье!